以案说法：保险公司体检了，能免除投保人如实告知义务吗？-人民精算师
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案件要点回顾
投保时间：2016年12月20日
投保产品：主险平安福至尊版以及附加险平安福重 疾、长期意外至尊、豁免C16，首期险费29074.07元
投保体检：2016年12月20日
生效时间：2017年1月1日
确诊时间：2017年6月20日，甲状腺癌
理赔笔录：之前有检查甲状腺钙化，记不得具体时间，因医生没要求进一步治疗寇世远，故无重视。
拒赔解约：不予理赔，解除合同，不退保费，原因客户故意不如实告知，严重影响核保结果
证据呈现
平安人寿保险公司举证，黄X敏此前多次在医院进行检查，主要如下：
2013年10月15日、2015年7月5日在深圳恒生医院检查，超声提示“甲状腺左侧叶实质性肿块，考虑：结甲或腺瘤合并钙化”。
黄X敏先后于2015年2月10日、2015年10月1日、2016年4月24日、2017年1月24日在深圳市宝安区中心医院对甲状腺进行专门检查。
2017年6月2日，黄X敏因“反复胸闷、心悸1年余，加重1周”入深圳市宝安区中心医院住院治疗，其中对既往史记载“既往有甲状腺钙化、乳腺增生”等疾病。
问询回放
您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗蓝多多？
答：否
你过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？
答：否
您是否目前或过去一年内等有过下列症状时吴爱艺，否认有原因不明的包块或肿物是否患有“甲状腺或加装旁腺疾病”或手术史时，否认患有甲状腺方面的疾病。生调报告内容第14项“健康状况”的“连续超过三天的病假”、“医药费用报销情况”？
黄X敏均予以否认
2016年12月20日，黄X敏作为被保险人接受了由平安人寿保险公司深圳分公司卫生所的体检，其中对甲状腺检查结果为“未见异常”。
争议焦点
本案争议焦点是平安人寿保险公司安排医务室对黄X敏进行体检是否当然免除黄X敏的如实告知义务？
法院观点
一审法院：
订立保险合同海天盛宴韦口，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。于云霆依据查明的事实，黄X敏在投保前已多次就甲状腺肿块问题进行体检，其不可能不知晓患有甲状腺方面的疾病，在黄X敏向保险公司投保时，保险公司就其是否患有甲状腺或甲状腺旁疾病进行了专门的询问，但黄淑敏均对此予以否认，可见黄X敏作为投保人系故意未履行如实告知义务。
二审法院：
二审审理查明，原审判决查明事实清楚，本院予以确认。另查明，涉案投保单投保人、被保险人声明和授权一栏记载被上诉人已经对保险条款尤其是免责条款、合同解除条款向上诉人作了明确说明分手旅行，上诉人在该一栏亦已经签名确认。
法律剖析
最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》第五条第一款：保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持印海蓉。
判决结果
根据以上证据及法律依据，上诉人在投保之前，对于其存在甲状腺肿块等异常情况是明知的，但其投保时并未履行如实告知义务，而是作出了否认的回答，甚至否认过去一年内曾去医院进行过检查。故上诉人主张其不存在未履行如实告知义务，与上述事实不符，本院不予支持。
平安人寿拒绝支付重大疾病保险金并解除“平安福重疾尊（1198）”和“豁免C16（1185）”附加险具有事实和法律依据，一审判决驳回上诉人要求给付保险金的诉讼请求并无不当，二审予以确认。
小邱有话说
案件的纠纷还是源于未如实告知，如实告知是双方的，客户要如实告知健康情况奉命之爱，从业者也要告知不保事项和解释好产品知识，本案展业无瑕疵，是当事人的错，拒赔得合情合理，最终也体现了司法的公正。
如果展业有瑕疵，那就不是这个情形了，保险公司又吃哑巴亏，给人一种保险公司是弱势群体的感觉，我们要诚信经营，合规经营，维护行业形象，提高从业者行格，让我们一起努力，让消费者更信任保险从业者阿尔茜！
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